Open Banking : Définition, pourquoi et pour qui ?

Qu’est-ce que l’Open Banking : Définition

Ce nouvel anglicisme qui pourrait être traduit par « système bancaire ouvert » permet aux banques de partager certaines données de leurs clients à d’autres acteurs du monde financier sous certaines conditions mais également des données non personnelles relatives aux banques elles-mêmes (ex : emplacements d’agences, services fournis etc.). Le principe même de système bancaire ouvert suggère des appréhensions tant les notions de sécurité et de protection assuraient jusqu’alors la « garantie » d’un argent bien gardé.

En fait, l’Open Banking ce n’est pas si nouveau. Ce concept est apparu pour la première fois en 2013 dans la deuxième directive européenne des services de paiements (DSP2) et est devenu une obligation pour les banques depuis janvier 2018. Il promet de nombreuses avancées technologiques dans le secteur financier ce qui est d’ailleurs très favorable à l’émergence des Fintechs. En effet, dorénavant, les données clients peuvent être partagées par les banques à des tiers dans le but de mieux comprendre les habitudes de consommation (ex : épargne etc.). Le partage de ces informations encadré par la loi RGPD, oblige les banques à plus de transparence quant à l’utilisation de ces informations ainsi que sur les transactions commerciales réalisées avec ces données, tout en imposant bien sûr l’accord préalable des individus.

L’obligation pour les banques de fournir à partir de septembre 2019 des connecteurs API (Application Programming Interface) est d’ailleurs au cœur de ce modèle. Cette avancée technologique et idéologique permet aux développeurs tiers de proposer des applications et des services novateurs aux monde de la finance en venant connecter leurs solutions aux bases de données existantes, créant de nouvelles interactions et de nouvelles synergies.

L’Open Banking, mais pourquoi et pour qui ?

La digitalisation des services financiers ont poussé les banques à développer toujours plus de nouveaux produits et services en s’appuyant sur l’explosion des nouvelles technologies et surtout en s’appuyant sur l’expertise de nouveaux acteurs plus flexibles et plus performants. Cette modernisation soudaine et incontournable invite les établissements bancaires à rendre accessibles les données de leurs clients avec des tiers capables de fournir ces nouveaux services évolués. Un potentiel de revenus supplémentaire colossal vient donc contre balancer le risque encouru d’ouvrir ses portes aux jeunes pousses.

L’ouverture des systèmes d’information est une véritable révolution tant le partage de données était jusqu’ici cloisonné et opaque. Cette ouverture oblige les banques à proposer des services extra financiers aussi appelés « beyond banking » ; le but étant de proposer un service pertinent lorsque le client en a besoin et de se positionner en amont et en aval de ce besoin, de l’anticiper et de le satisfaire.

La collecte d’information couplée à la réactivité des fintechs à proposer toujours plus de services innovants à leurs clients visent à améliorer les relations entre le consommateur et sa banque. L’exploitation massive des données collectées (Big Data) favorise une meilleure expérience utilisateur et surtout propose des produits et services adaptés aux besoins de chacun (ex : placements, investissements, coaching, etc.), la banque personnalisée devient encore plus concrète.

Vous l’aurez compris, l’Open Banking représente l’avenir du secteur bancaire car grâce aux nouvelles technologies et au partage de données, les acteurs financiers seront capables d’anticiper et de proposer de meilleurs services à leurs clients.

Oui, les réticences des usagers quant à la sécurisation des données reste légitime, car l’Open Banking ouvre aussi le système à de potentiels nouveaux risques de sécurité, de nouvelles failles et surtout de nouvelles tentations. Mais si les nouvelles technologies améliorent l’expérience client, elles apporteront également et sans aucun doute de nouvelles armes contre la cybercriminalité. La loi également de plus en plus attentive à l’utilisation des données personnelles sera une arme restrictive sans précédent et le client en restera gagnant. Les nouveaux usages transformeront en profondeur la façon de penser des acteurs traditionnels.